买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了

特别多的妈妈，出了月子之后迫不及待给孩子买一份保险，只知道每年交多少钱，交多少年。至于其他重要的保险条款，比如豁免，保额等，却稀里糊涂，认为只要买了保险就行了。

上周三有一位家长在社群抱怨，给孩子买了一个终身寿险（附加提前给付重疾），竟然是个坑，退保的话，会损失几万保费，继续缴费，将损失更多。更有一部分人买到鸡肋，却一无所知。(此处不推销保险)

宝宝在0-6岁期间，生病是常有的事，疾病险是家长非常关注的问题。每次抱着娃往医院，都扎心得很。保险要不要买？怎么买？为什么选来选去，却买到自己不需要的保险？保险虽然是刚需，但是里面的各种陷阱，要如何辨识呢？

今天我们特地邀请蜗牛保险医院的资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱。

讲解保险，最难得的是客观中立，这也是Dr大萌萌的讲座受欢迎的原因。以下是她的讲座前的知识科普，纯干货。

来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

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我是学金融出身，从事保险咨询服务工作以来，每天都要花很长一段时间给客户分析保单，面对的客户80%都是小白，他们分不清产品好坏，买了也不会去细看。

最吓人的例子是我一个同学，她和丈夫都是广告公司的创意总监，按她的原话说，之所以买那么多保险，是担心自己看不见明天的太阳，因为同行里面猝死的新闻很常见。她一个家庭买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到30万。好十几份保单的保额，只到保费的一半不到。

为什么？因为这些保单中，绝大部分实际上属于理财险，但是！收益没比银行定期高到哪里去。

我所统计的案例中，买错重疾险的人主要有这两类：

一种是保险意识比较强的单身人士。发现身体上开始有一些小毛病，又或是受身边人的疾病、事故遭遇的影响，而萌发了要买保险救命的想法。恰好身边有业务员朋友，想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧！

另外一类就是妈妈们。对于许多妈妈而言，结婚之前对保险其实没有太多的感觉，第一份保险基本都是给孩子买的，绝大部分都会买错或买贵。但只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。

亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。

所以，在买保险这件事上，特别需要理性，千万不能跟风。

根据中国卫生统计数据，2016年，每100位离开的中国人，有84个人死于重大疾病。重疾险可以说已经成了刚需，在布满陷阱的保险业里面，如何才能识别其真伪？今天就最重要的重大疾病保险这个主题给大家分析。

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对于中产家庭，花一笔大钱去治病，也许没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作，没了收入才是大难题。因此，不论是大人或小孩，买一份大病保障就很有必要。

几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。

同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差距竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万。说句不好听的，如果真的患上了重疾，50万和10万的差别有多大？

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什么是假重疾保险呢？

最简单直接的方法：看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。

市面上的两全保险很多，但两全保险中，目前只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。

一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加一个重大疾病提前给付，重点是这个附加险还要另外收钱！！

所谓的提前给付——本来是属于身故要赔付的钱，如果得了重疾，即提前给出来看病。换言之，重疾险占用了寿险的保额，重疾险和寿险，不是“和”而是“或”的关系，而是二者选其一的关系。

双重收费，却只赔付一重！这绝对是流氓行为。

此处划重点：一个真正意义上的重疾险：得了重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，即在身故时赔钱，而不会另外针对身故保障多收一笔钱，这是一个标准的重疾险。

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市面上的假重疾险太多太多，它们都有共同点：假重疾通常要比真重疾的价格高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。

假重疾每年的销量远远超过真重疾，大家可以去保监会的官网查查数据，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，真正意义上的终身寿险并不多，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。

当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。

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很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分的理赔纠纷的问题，出投保环节上。重疾险的理赔问题要特别注意，而理赔纠纷问题的根源，往往就出在投保环节上。

如果投保环节中健康告知一栏如果出了问题，这份保险很可能是白买了。很多妈妈都说，保险公司的业务员说了，只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的。

大错特错！

三年前，我曾遇到这么一个案例，刘先生买了国内重疾险，患有重疾，保险公司拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈的问他为何不告知时，他却说：高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？

另外，很多健康告知栏是设置很比较笼统的，填写的时候一定要注意。如果有业务员叫你全选否，一定要警惕。你买保险到底是为了快速促成这笔交易，还是为长远的保障。

对于中国保险业的营销手段、产品设计，我非常反感，最近也常为用户开免费保险公开课，经过长期的“保险扫盲”，已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省下了不少钱。

写在后面：但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我们特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。

【讲座主题】

如何识别重疾险的真伪？

通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:

1.如何辨别重疾险的真假？

2.门诊险到底需不需要买？

3.社保外的住院保险要不要买？

4.买了医疗险还要买重疾吗？

5.买了重疾还要买医疗吗？

6.重疾保险有哪些分类？

7.好重疾保险的标准是什么？

8.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？

9.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？

【免费答疑】

大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。

【智能检测工具】

进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里

【主讲人介绍】

大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。

【讲座详情】

讲座时间：2017年11月16日（周四）晚7点

讲座地点：保险公开课微信群

讲座类型：0元科普型讲座

//讲座常规问题//

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？

A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。